Por Jason Print, CFP® Co-President & CEO
Planificación para la jubilación no se trata solo de ahorrar dinero, también se trata de garantizar una estrategia sólida para retirar sus fondos. Dada la creciente esperanza de vida y el panorama financiero cambiante, los jubilados deben tomar decisiones informadas sobre la distribución de sus ahorros de jubilación para que puedan hacerlo Wisley.
Trabajar duro durante décadas y ahorrar para su vejez es un logro significativo. Sin embargo, para maximizar sus activos, es importante considerar los métodos de retiro correctos para usted. Cuando trabajamos con nuestros clientes, analizamos su situación y ayudamos a desarrollar la mejor estrategia para retirar los activos de una manera sostenible y de eficiencia fiscal. En este artículo, profundizamos en algunas estrategias de retiro de planificación de jubilación para que sepa las opciones.
Estrategia de retiro sistemático
Este es el método más directo donde los jubilados retiran un porcentaje fijo de su cartera anualmente. Por ejemplo, la regla del 4% sugiere eliminar el 4% de su saldo de cartera inicial en el primer año y ajustarla para la inflación en los años posteriores.
Desarrollado por William Bengen hace más de 30 años, esta estrategia continúa discutiéndose en los círculos de asesores financieros. Si bien es simple y bastante sencillo de implementar, no tiene en cuenta las fluctuaciones del mercado. En los mercados bajistas, esta estrategia puede conducir a la venta de activos durante períodos bajos para cumplir con el retiro sistemático.
Distribuciones mínimas requeridas (RMDS)
Una opción para los inversores que tienen una cantidad significativa de sus activos en cuentas calificadas es un método de tipo RMD. El IRS exige los RMD para las cuentas de jubilación con aviso de impuestos como las IRA tradicionales y 401 (k) s. Una vez que alcance la edad RMD, debe retirar un porcentaje específico de su cuenta cada año.
Si bien esta estrategia asegura que está sacando dinero, puede no alinearse con sus necesidades individuales. Un inconveniente significativo es que toma un porcentaje más alto de su cartera a medida que envejece y su esperanza de vida es menor. Por lo tanto, un jugador de 75 años sacará mucho menos de su cartera cada año que un jugador de 90 años. Algunas personas pueden no ser tan activas y dispuestas a gastar tanto dinero cuando tienen 90 años; Preferirían viajar y gastar dinero en sus 70 años.
La estrategia de la cuenta del cubo
La estrategia de la cuenta de cubo es un enfoque más sofisticado para los retiros de jubilación, dirigido a proporcionar a los jubilados seguridad financiera al tiempo que permite flexibilidad y minimización de consecuencias impositivas. Implica dividir su cartera de jubilación en tres "cubos" principales.
• Efectivo e inversiones a corto plazo (cubo 1): Este es su fondo a corto plazo, que contiene suficiente efectivo y activos altamente líquidos para cubrir sus gastos de vida durante los próximos 1-2 años. Bucket 1 asegura que no necesitará vender durante una recesión del mercado para satisfacer las necesidades inmediatas, reduciendo así el riesgo de bloquear las pérdidas.
- Inversiones de ingresos fijos (cubo 2): Este consiste en bonos y otros activos de inversión fija, proporcionando una fuente de ingresos estable durante los siguientes 3-10 años. Bucket 2 está diseñado para la volatilidad del mercado meteorológico y generar un flujo de ingresos consistente, lo que permite que los otros cubos crezcan.
- Inversiones de capital (cubo 3): Esta es la parte de crecimiento a largo plazo de su cartera. Contiene principalmente acciones y otros activos potenciales de alto rendimiento. Aprovechas el cubo 3 solo cuando los cubos 1 y 2 están agotados. Con el tiempo, repone los cubos 1 y 2 al vender periódicamente activos del cubo 3 o reequilibrar.
Las ventajas de la estrategia de la cuenta del cubo incluyen:
- Seguridad financiera: Este enfoque proporciona una sensación de seguridad, ya que sabe que tiene acceso inmediato al efectivo para los gastos de vida.
• Eficiencia fiscal: al planificar sus retiros estratégicamente, puede minimizar las consecuencias fiscales. Por ejemplo, el impuesto sobre las ganancias de capital en los activos de Bucket 3 se puede retrasar hasta que se vendan. Esto también le permite personalizar cuánto y cuándo se extraen los fondos de las cuentas de jubilación.
• Flexibilidad: esta estrategia permite flexibilidad para ajustar sus retiros de acuerdo con las condiciones del mercado y sus necesidades cambiantes.
• Paz mental: saber que tiene un plan bien estructurado puede reducir el estrés financiero y permitirle concentrarse en disfrutar de su jubilación. Si bien la estrategia de cuenta de deseos ofrece múltiples beneficios, no está exento de desafíos. Los problemas a considerar incluyen:
• Asignación de activos: Mantener la combinación correcta de activos en cada cubo requiere monitoreo y ajuste continuos.
• Riesgo de mercado: los activos del cubo 3 están expuestos a la volatilidad del mercado, lo que puede afectar la sostenibilidad a largo plazo de su plan de jubilación.
• Inflación: garantizar que sus ingresos mantengan el ritmo de la inflación es crucial, especialmente a largo plazo.
La planificación de la jubilación no termina cuando deja de trabajar; Se extiende a cómo se retira y administra sus ahorros durante la jubilación. La estrategia correcta para cada uno de nuestros clientes depende de si sus activos están en la jubilación o en cuentas imponibles, cuánto buscan retirarse de la cartera y el momento de sus necesidades de efectivo. Nuestros asesores pueden emplear una de estas estrategias o una combinación de ellas en función de los detalles de la situación de un cliente. También podemos implementar la estrategia de cubo sin abrir necesariamente una cuenta separada. Para eficiencia y simplicidad, podemos incluir varios cubos en una cuenta. Como siempre, no dude en comunicarse con su asesor con preguntas o pensamientos sobre su estrategia.
